Hajautetut pääkirjat vs. keskitetyt tietokannat ja miksi hajauttaminen on seuraava iso askel asuntolainamarkkinoilla

Jos on yksi ala, joka pyytää parannuksia, joita moderni tekniikka tarjoaa pöydälle, se on epäilemättä asuntolaina-ala. Miksi? Ensinnäkin se on tällä hetkellä yksi suurimmista aloista maailmassa. Liittovaltion keskuspankki arvioi, että maksamatta olevien asuntolainojen määrä on mahtava 15 biljoonan dollarin arvoinen pelkästään Yhdysvalloissa, ja viimeisen viiden vuoden aikana keskimääräinen laina on ollut 2 triljoonaa dollaria.

Sitten on valtava määrä tietoa, suurin osa siitä arkaluontoista, jonka lainanottajat jakavat lainanantajiensa kanssa lainahakemusten helpottamiseksi. Asuntolainan tarjoajat vaativat hakijoita toimittamaan monentyyppisiä asiakirjoja henkilöllisyydestä ja omaisuuden todistamisesta omaisuuteen tuloilmoituksiin, tiliotteisiin ja W-2-lomakkeisiin, jotka kaikki vaihtavat omistajan useammin kuin kerran useiden kanavien kautta ennen lainaa. lopulta myönnetään. Siksi ei ole yllättävää, että lainanottajat odottavat viikkoja, joskus kuukausia, ennen kuin voivat saada tarvitsemansa rahoituksen.

Onneksi tekniikan kehitys näyttää viimeinkin tekevän tiensä erittäin tehottomaan asuntolaina-alaan. Uudet yritykset ovat käyttäneet yhä enemmän kannettavia laitteita ja mobiilisovelluksia parantaakseen tapoja muodostaa yhteys lainanottajiin ja nopeuttamaan hakemusprosessia. Ja nyt, kun blockchain-innovaatio on korkea vaihde, asuntolainatilanne on entistä kiinnostavampaa.

Miksi Blockchain?

Lohkoketju on digitaalinen pääkirja, joka sisältää salattuja tietueita, jotka on kytketty toisiinsa hajautetun verkon kautta. Toisin kuin keskitetyissä tietokannoissa, pääkirjassa olevat tiedot jaetaan julkisesti ja päivitetään jatkuvasti. Kaikki ketjun jäsenet ovat verkon yksittäisiä järjestelmänvalvojia, ja kaikki pääkirjassa olevat transaktiot on vahvistettava yksimielisesti ja hyväksyttävä solmujen enemmistöllä, jotta ne astuvat voimaan. Siksi ei ole yhtä yksikköä, jolla olisi kaikki kortit.

Koska jokaisella osallistujalla on kopio samasta pääkirjasta, tietokeskuksen rikollisten vioittamiin tietoihin ei ole keskitettyä versiota. Blockchain-tekniikka tekee tiedoista julkisen ja helposti kaikkien osapuolten saatavilla jatkuvasti ja eliminoi keskitettyjen tietokantojen tietoturvariskit.

Asuntolaina-alan uudelleenmäärittely hajautetuilla pääkirjalaitteilla

Blockchain on saattanut alkaa Bitcoinin takana olevana tekniikkana, mutta ilmeisten etujensa ansiosta se on nyt löytämässä tiensä joukkoon eri aloja. Vaikka asuntolaina-alalla on kulunut enemmän aikaa kuin useimmissa muissa hajauttamisen haasteisiin, yritykset ja sidosryhmät alkavat vähitellen nähdä sen olevan monien ongelmien odotettu ratkaisu.

Tehokkuus ja avoimuus

Nykyiset ei-blockchain-ratkaisut eivät tarjoa todellista luotettavaa lähdettä globaaleille asuntolainavaroille. Tuloksena on ekosysteemi, jossa yhteinen globaali asuntolainakauppa voi viedä viikkoja, ja erilaiset aggregaattorit / kauppiaat, jotka saattavat saada epäsymmetristä tietoa, johtuvat tarpeesta korvata nämä lainat skannattujen asiakirjojen perusteella.

Mutta nyt, blockchain-pohjaisen pääkirjan hajautettu luonne tarjoaa kätevän tilaisuuden synkronoida asuntolainaprosesseja, kuten henkilöllisyyden todentaminen, vakuutus, hyväksyminen, varojen hallussapito ja vapauttaminen sekä vakuutukset, kaikki yhdessä joustavassa rakenteessa, joka voidaan jakaa kaikkien kesken osapuolet.

Pääkirja voi tallentaa asiakirjat tavalla, joka eliminoi toissijaiset säilytysyhteisöt ja vapauttaa lainanottajat hitaan, epäpätevän välittäjän lukumäärästä. Esimerkiksi asuntolainan tarjoajan ei tarvitse odottaa, kunnes lainanottajan lakimies lähettää tarvittavat asiakirjat varojen vapauttamiseksi. Kaikki lainanantajan tarvitsemat tiedot ovat helposti saatavissa julkisessa luettelossa.

Asuntolainayritysten ja niiden asiakkaiden välisten tarpeettomien solmujen poistamisen lisäksi hajauttaminen lisäisi myös alan avoimuutta. Keskitettyjen tietokantojen käyttäminen tietojen tallentamiseen tarkoittaa, että lainanottajat tuskin koskaan saa riittävää tietoa laina-asemansa tiedoista, ja siksi ei ole juurikaan varmuutta, jos sellaista on, että prosessi etenee odotetusti. Ei ole yllättävää, että asuntolainayrityksen operaattorin tyypilliseen työpäivään sisältyy tänään tuntia vastaamista ahdistuneiden, sokeiden asiakkaiden kysymyksiin.

Koska kaikilla blockchain-solmuilla, olivatpa ne lainanottajat tai lainanantajat, olisi pääsy samaan live blockchain -kirjaan, asiakkaat pystyisivät seuraamaan sovelluksiaan reaaliajassa.

Pääkirjan yhteinen, yksimielisyys tekee myös siitä, että yksi osapuoli ei voi manipuloida tietoja ilmoittamatta siitä muille verkon jäsenille. Siksi lainanottajat voivat luottaa siihen, että heidän näkemänsä tiedot ovat kiistatta päteviä. Välittäjien poistaminen hajauttamalla tekee asuntolaina-alan nopeammaksi, tehokkaammaksi ja mikä tärkeintä, luotettavammaksi ja vastuullisemmaksi.

Mukavuus ja säästöt

Palvelujen yhdistäminen ryhmäketjun pääkirjassa voi virtaviivaistaa asuntolainasopimuksia paljon. Koska hajauttaminen alentaisi kustannuksia sellaisten kolmansien osapuolten kuten lakimiesten, kiinteistövälittäjien ja arvioijien kanssa tekemisissä, lainojen myöntämisprosessi olisi huomattavasti halvempi ja osa näistä säästöistä siirtyisi asiakkaille.

Sen sijaan, että käydä asuntolainanvälittäjiä yksitellen, potentiaalisten lainanottajien olisi kirjauduttava vain yhteen blockchain-käyttöiseen alustaan ​​saadakseen lainoja monilta tarjoajilta. Sitten, kun asiakas on valinnut palvelun, joka parhaiten vastaa heidän tarpeitaan, sama alusta yhdistää heidät suoraan lainanantajaan, ja älykkäälle sopimukselle annettaisiin tehtäväksi pitää varoja, kunnes asiaan liittyvät asiakirjat on allekirjoitettu digitaalisesti ja asuntolaina hyväksytty.

Kiinteistön ostamisen jälkeen kuukausimaksut lainanantajalle alkavat automaattisesti saman älykkään sopimuksen johdolla, joka käsitteli lainattujen varojen hallintaa ja jakamista.

Tämän alustan ytimessä olisi kyky tallentaa todennettuja, muuttumattomia digitaalisia tietoja lainanottajista, jotka voidaan jakaa kaikille sidosryhmille reaaliajassa. Asuntolainan tarjoajat viettävät paljon aikaa ja energiaa arvioidakseen lainanottajien luottokelpoisuutta, mikä tarkoittaa, että tällainen järjestelmä voi vähentää kustannuksia merkittävästi.

turvallisuus

Blockchain-tekniikka siirtää asuntolainatapahtumat keskuslaitosten käsistä tietokoneverkkoon, jonka lainanottajat ja lainanantajat omistavat itse. Se voi kuulostaa hiukan pelottavalta, mutta jos otetaan huomioon se tosiasia, että lukuisilla osapuolilla on tietoja lohkoketjussa vain yhden sijaan, tietoturvaetu tulee entistä selvemmäksi.

Lohkosarjan pääkirjassa ei voi olla tietueita, jotka ovat erilaisia ​​solmujen välillä, mikä tarkoittaa, että jos yksi tietokone vaarantuu, sen kopio ilmoitetaan automaattisesti kelpaamattomana. Kaikkien kopioiden (tai ainakin suurimman osan) käyttämiseen ja niiden samanaikaiseen muuttamiseen tarvitaan käytännössä mahdotonta laskentatehoa.

Lisäksi lohkoketju toteuttaa salaustekniikoita tietueiden salaamiseksi ja pääsyn myöntämiseksi verkon jäsenille. Osallistujilla on yksityisiä avaimia, jotka toimivat henkilökohtaisina digitaalisena allekirjoituksina vahvistaakseen kaikki tekemänsä tapahtumat. Hajautetut pääkirjat tarjoavat selkeästi turvallisemman asuntolainatietojen hallintavaihtoehdon kuin nykyinen keskitetty infrastruktuuri.

Hajautetut pääkirjat - tukevan ekosysteemin tarjoaminen asuntolaina-alalle

Huolimatta blockchain-alan selkeistä eduista teollisuudelle, edistyminen ei vieläkään ole niin nopeaa kuin voitaisiin odottaa. Viimeaikaiset viitteet näyttävät kuitenkin viittaavan siihen, että kaivattu muutos saattaa pian kiihtyä. Yhä useammat kehittäjät ovat liittymässä taitteeseen, ja nyt on olemassa hyvä määrä ratkaisuja, jotka hyödyntävät blockchain-tekniikkaa asuntolainaan liittyvien prosessien hienosäätöön.

Esimerkiksi MorLabs kehittää parhaillaan hajautettua asuntolainakauppaa, joka yhdistää globaalien asuntolainamarkkinoiden ekosysteemin blockchain-tekniikalla. MorLabs sisällyttää blockchain hajautettuun sovellusohjelmistoalustaan ​​tarkoituksenaan puuttua avoimuuteen ja validointiin liittyviin kysymyksiin, jotka rikkovat nykyistä globaalia asuntolainan aloittamis- ja kauppaprosessia. Tämän seurauksena parannetaan tehokkuutta asuntolainaprosessin koko elinkaaren kaikissa vaiheissa.

Siksi on selvää, että hajautettu tekniikka on saamassa lujan otteen asuntolaina-alaan. Vaikka hallitusten, kaupan elinten ja muiden vaikuttajien byrokratiat ja kiinnostuksen kohteet ovat estäneet merkittävästi edistymistä, ei kestää kauan ennen kuin hekin omaksuvat muutoksen ja alkavat puolustaa tehokkaampia liiketoimintatapoja.

Blockchain maalaa kuvan virtaviivaisemmasta, läpinäkyvämmästä, kätevästä, kustannustehokkaammasta ja turvallisemmasta asuntolaina-alasta, ja se tarkoittaa, että siitä tulee varmasti alan huomattava voima ennemmin kuin myöhemmin. Jokainen pelaaja, joka päättää pysyä paikallaan, voi jäädä jälkeen.